场景金融“再挖掘” 互金公司抢滩细分市场

  7月2日,美股互金上市公司Hexindai Inc 宣布推出消费金融品牌“和信借条”。

  据悉,和信借条将由和信数字科技有限公司运营,为机构投资者提供完整系列的助贷服务。之后,上市公司体系下也将分为网络借贷与消费金融两块独立业务。

  和信贷此举意欲何为?

  场景金融“再挖掘”

  数据显示,全国正常运营的P2P网贷平台已低于1000家。伴随着大批中小型平台被清退,行业集中度进一步提高,网贷头部平台在吸纳更多用户的同时也将目光关注于多元化发展,以分散单一网贷业务可能带来的风险。

  而通过助贷发展消费金融业务无疑是一项既能发挥网贷平台现有流量、大数据风控技术等优势资源,又能带来下一个业务增长点的新赛道。

  “和信借条将全面与信托、银行等金融机构合作,借助分期电商、消费分期、虚拟信用卡等一系列产品与服务,通过3C 产品、旅游等消费场景,深耕消费金融市场,为年轻高成长人群提供丰富的消费金融服务。”和信贷负责人透露。

  对于Hexindai Inc此次推出“和信借条”的原因,零壹研究院院长于百程对《国际金融报》记者分析,首先,肯定是因为其看好助贷业务和消费金融业务未来的发展;其次,目前网贷备案的靴子还未落地,具体备案时间并不明确,而Hexindai Inc作为上市公司存在业务压力,需要寻找新的利润增长点。此前,以拍拍贷、51信用卡为代表的公司已在助贷方面有长足的发展。

  麻袋研究院高级研究员王诗强在接受《国际金融报》记者采访时表示,目前来看,网贷公司转型助贷,参与消费金融业务主要优势在于前期风控、运营等方面的经验技术积累。但是助贷业务主要是面向金融机构,与网贷面向个人投资人不同,前者风险意识更强,更加挑剔。3C、家装、教育、医美等均是开展消费金融业务较好的场景,各机构需要结合自身实力适当选择。

  抢滩电商场景

  从2017年开始,各个细分领域的消费场景就带给了互金公司无限想象空间。从网红经济开始的医美场景到所有人都在抢占的3C 产品场景,从用户素质更好的教育场景到数据丰沛的电商场景,场景金融曾被业内人“奉为神祇”。那么,现在“场景为王”依旧是大势所趋吗?

  王诗强称,从目前的经验看,有场景的消费金融业务比无场景的消费信贷业务风险更容易把控,借款人贷款更加理性。比如电商场景,借款人转化效率更高,运营成本更低。因此,“场景为王”仍是行业大势所趋。

  不过,王诗强也指出,部分客户资质较好、但较小的消费场景,可能没有被消费金融机构开发的相应产品覆盖,此时就需要一些无场景的机构提供服务。

  记者注意到,越来越多的互金巨头正在频频加码“电商场景”。

  7月2日,蚂蚁金服的全资子公司WorldFirst宣布在行业首先推出“分层定价”的方式,为中小国际电商提供更普惠的收款服务,以降低商家的费率成本。根据这项新机制,国际电商商家在收款时,可以根据交易量多少来获得优惠费率,最高0.3%封顶。

  6月30日,360金融宣布战略投资社交电商公司——未来集市。此次投资也将成为360金融技术输出的重要实践,而未来集市平台将通过360金融,补充金融场景,增强平台用户粘性,支持小微个体及实体经济发展。

  谈及此次战略投资,360金融总裁吴海生表示,移动互联网的普及,一方面使得整个社会的圈层需求向更广、更深领域延展,另一方面也赋予了数据更深刻的价值。此次投资基于数据和技术将更加深刻赋能电商行业的判断,是360金融开启社交金融模式的有益探索。

  对此,于百程分析,针对电商场景中的小微企业提供金融服务时,难点在于如何通过他们的金融数据来准确评估风险并且要能掌握和理解电商场景。在电商场景中,“阿里系”具有天然优势,可以通过流水权限等获取数据从而提供金融服务。而对于360金融而言,通过更好地把握电商场景和数据,规避可能存在的B端欺诈、跑路风险,为360金融未来的发展提供了更多可能性,也是一个很好的尝试。

  “互金巨头纷纷加码电商场景,说明他们看好这个场景。除了电商场景中的小微企业端,在消费分期业务上也有很大的市场。”于百程说。